贷款、还款本是用户与银行之间正常的的业务往来，然而信阳一对夫妇通过房屋抵押的方式向银行借款100万元，后二人离婚后，女子按照离婚协议及相关约定，帮助前夫向银行提出还贷款请求。银行同意后，女子按照银行工作人员的安排将全部款项转入前夫唯一还款银行账户，结果银行长时间未对还款账户采取必要安全防范措施，同时未及时办理扣款还贷手续，其前夫趁机分多次将款转走他用，女子被银行起诉至法院要求对此承担责任继续还款。当地两级法院认为女子将款项支付到前夫还款账户，即已经完成了清偿贷款的义务，依法判决驳回银行诉讼请求，受到当事人及律师高度赞扬。
案情回顾：
女子帮前夫提前还款与银行起
2021年4月1日，家住河南信阳的郑女士和朱先生夫妻关系存续期间，因经营茶叶将他们名下的两套门面房抵押至信阳市浉河区农村信用合作联社(下称浉河区农信社)成功贷款100万元。朱先生和该社签署了《最高额个人贷款合同》，明确约定贷款期限36个月，年利率8.5%，按月支付利息、不定期归还本金。郑女士也签订了《借款人配偶承诺书》，承诺将与朱先生共同承担该笔借款的偿还义务。银行按照合同约定及时将贷款资金发放至朱先生指定账户。
图为郑女士办理业务的银行网点
贷款5个月后，郑女士与朱先生于2021年9月15日登记离婚，2022年7月22日，郑女士到浉河区农信社下属的南郊信用社(案涉100万元贷款具体承办机构)现场办理提前还贷 100 万元，在征得该社工作人员同意后，郑女士将10万元现金本人银行卡内的611765.54元和其母亲的银行卡31248786元交给了该社的工作人员。后按照银行工作人员的安排，分两次将100万元转入前夫朱先生银行指定的还款账户。朱女士没有想到的是，当她按照该社工作人员安排的还款方式及方法将100万元款项支付到被告朱先生的还款账户后，在30分钟时间内，银行并未扣款，竟被朱先生分四次转走将69万元私自转走他用，银行知晓后第一时间划走了朱先生卡内的剩余资金。
浉河区农信社也将郑女士起诉至该院，要求她和前夫共同偿还69万元及利息、罚息;对二人名下两套门面房以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权;由郑女士和前夫承担诉讼费等实现债权所产生的费用。
争议焦点：
郑女士多方筹款转入前夫的还款账户是否完成清偿贷款
“按照离婚协议约定，我和前夫名下的两套门面房每人一套，贷款100由男方承担，约定如因此造成女方经济损失或征信受损的一切后果由男方承担并承担20万元违约金责任。当年7月17日，由于前夫身体不适及我要带孩子等原因，主动找到我，说要将他名下的一套门面房给我，同时把100万元的债权转让给我，待贷款还清后，将配合我在15日内办理过户，将房屋过户给我。如逾期不办理，将赔偿我所有经济损失。我当时考虑朱是一片好心，就和他签订了《债权转让协议》把房屋转让和债务问题进行了约定。作为工薪阶层还清100万元难度极大，但是我还是通过贷款和向朋友借款，并且把母亲的保命钱30万元拿来，东拼西凑筹集了100万元，按照银行工作人员安排的还款方式及方法将100万元款项转入前夫的还款账户后，竟然会出现被他私自转走的情况，如今钱被前夫转走他用，追不回来，还被银行起诉。”提起本案，郑女士一脸惆怅。
 
图为郑女士还款当天刷pos记录
郑女士认为，当时她到贷款银行现场申请提前还贷 100万元，在征得银行工作人员同意后，遂将其10万元现金和存有 611765.54元的银行卡及母亲存款312487.86元的银行卡交给了银行工作人员，根据银行工作人员的安排，由银行工作人员将10万元现金存入一个朱先生银行指定的账户，还将她名下的银行卡60万元通过POS 机的方式支付到一家户名为信阳市海河区云果园食品商行的账户。同时将其母亲银行卡中的30万元通过刷 POS机的方式支付到户名为中国银联跨行业务专户的账户。最后又通过一个户名为NXT的账户转账至朱先生的还款账户60万元，总计还款100万元，已经完成了100万元的还款。
 
图为朱先生和银行交易凭证
事后，银行突然告知没有收取郑女士已经偿还的100万元贷款，而仅仅扣划了31万元，剩余的69万元却被朱先生私自转入其个人名下的建行账户。郑女士认为，自己已经履行了银行同意并接受的100万元提前还款的行为，而作为还款控制人的银行却违规操作、未尽风险防控义务致使专用于偿还提前还贷的资金被他人转走，该责任不在自己，而在银行。
对此，朱女士于2025年5月22日向国家金融监督管理总局信阳监管分局就案涉贷款相关事宜进行了举报。该局于2025年7月18日出具的《银行保险违法行为举报调查意见书》载明：“……关于南郊信用社使用POS机不规范问题，我分局将按照相关规定进行处理。”认定银行办理还款手续时使用POS机不规范被依法处理。
法院判决：
用户按照银行人员安排将款项支付至还款账户即完成清偿贷款
100万元对于银行而言数额并不是很大，但是对于公民个人而言却是一笔巨款。浉河区法院受理该案后高度重视，多次向郑女士了解还款的相关细节，并且查明银行2022年7月22日在郑女士母亲刷卡还款过程中，发现朱先生已将郑女士之前还贷的款项划走69 万元，随即，立即将朱先生银行卡中的余额 310236.11元划入银行账户用于还贷。浉河区农信社提供的交易账户显示：朱先生于当天15点41分47 秒转走 20 万元，1点46分15 秒转走20万元，15点55分35 秒转走20万元，16 点05 秒转走9万元，共计69万元。
法院认为，2022年7月22日，郑女士与浉河区农信社沟通后到现场临柜还款，并按该社工作人员安排的还款方式及方法将100万元款项支付到前夫朱先生的还款账户，即已经完成了清偿贷款的义务。朱先生在郑女士将70万元还到该社指定的账户后私自转走69万元，在民事法律关系中是一种侵权行为，郑女士对该行为无过错，不应承担责任。
 
图为该案二审信阳市中级人民法院民事判决结果
另外，浉河区农信社明知郑女士与朱先生已经离婚，在郑女士为解除房产抵押手续而自筹资金还款的情况下未对朱先生的还款账户采取必要安全防范措施。同时，该社在将郑女士70万元还款转存至朱先生的还款账户后，在长达30分钟的时间内未及时办理扣款还贷手续，使朱先生分四次将69万元私自转走，客观上为被告朱先生私自转款提供了时间上的便利，且还款被朱先生私自转走后，该社未采取相应追偿措施，其行为是一种放任过失，应承担相应的民事责任。该案由审判委员会经研判，驳回了浉河农信社的诉讼全部请求。
随后，浉河区农信社(现已经更名为河南农村商业银行股份有限公司信阳浉河支行)向信阳市中级人民法院(信阳市中院)提起上诉，该院经过审理认为河南农村商业银行股份有限公司信阳浉河支行的上诉请求不能成立，应予驳回;一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照相关规定，驳回上诉，维持原判。
专家观点：
两级法院公正判决案件应当成为全国法院系统典型案例
郑女士委托诉讼代理人，河南法正律师事务所律师高律师认为，该案虽然看似复杂但其中的争议焦点非常明朗，郑女士主动向银行提出提前还清贷款，并且告知和前夫已经离婚，并且说明还款意图，并且在银行工作人员安排的还款方式及方法下将借钱全额支付到前夫银行指定的还款账户，这些细节足以证明郑女士在还款意图的真实表达。浉河农信社作为合法的金融机构，应当预知未采取必要安全防范措施及不及时扣款可能导致的后果。浉河区法院、信阳市中院两级法院的判决真正体现了司法公正，切实维护了公民的合法权益。
 
图为郑女士因房屋涉诉闲置的门面房
信阳师范大学余国忠教授则表示，本案中的河南农村商业银行股份有限公司信阳浉河支行为国有金融机构，而郑女士只是普通市民，法院没有偏袒任何一方。而是根据实际情况，通过调查还原了事实真相，并且和案件当事人充分沟通、释法，以法律为准绳、以事实为依据公正判决。这样的判决结果不但警示了金融机构办理还款业务要恪尽职守，更为贷款用户依法合理维权提供了参考，深得民心。另外，该案在金融机构借贷系列案件当中非常典型，应当成为金融纠纷案件中的经典案例，值得全国学习。 | 
